ก่อน "กู้ร่วมซื้อบ้าน" ต้องรู้อะไรก่อน?

บ้านหรือคอนโด เป็นทรัพย์สินที่ใครหลายๆ คนใฝ่ฝันที่จะมีเป็นของตัวเอง แต่การที่จะได้ทรัพย์สินก้อนนี้มาก็ต้องมีความยากลำบากทางการเงิน แน่นอนว่าบ้าน หรือคอนโด ก็มีราคาที่สูง ทำให้คนที่รายได้ต่อเดือนไม่มากพออาจไม่ได้รับอนุมัติเงินกู้จากธนาคาร เรียกง่ายๆ คือกู้ไม่ผ่านนั่นเอง 

ทำให้หลายคนเริ่มหาวิธี การกู้ร่วมซื้อบ้าน เพื่อเพิ่มโอกาสให้ธนาคารอนุมัติวงเงินได้ง่ายขึ้น แต่การกู้ร่วมซื้อบ้านก็ยังมีรายละเอียดยิบย่อย ข้อกำหนด รวมถึงข้อดี และข้อเสียอยู่ สำหรับใครที่กำลังคิดจะกู้ร่วมซื้อบ้าน มาทำความรู้จักกับการกู้ร่วมซื้อบ้านให้มากขึ้นกันครับ

กู้ร่วมซื้อบ้านคืออะไร ?

การกู้ร่วมซื้อบ้าน เหมือนเป็นการค้ำประกันรูปแบบหนึ่ง คือผู้กู้ร่วมต้องมีสภาพการเงินเทียบเท่า หรือมากกว่าผู้กู้หลัก และมีรายได้ประจำเดือนชัดเจน การกู้ร่วมซื้อบ้าน เป็นการร่วมเซ็นสัญญากู้ทรัพย์สินชิ้นเดียวกันเพื่อแสดงให้เห็นศักยภาพทางการเงินที่ผู้กู้มีร่วมกัน เพื่อเป็นการยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารได้ง่ายยิ่งขึ้นนั่นเอง

ใครจะเป็นผู้กู้ร่วมได้บ้าง?

การกู้ร่วมซื้อบ้านไม่ใช่ใครก็ได้ที่สามารถกู้ร่วมได้กับผู้กู้หลัก แล้วใครบ้างที่กู้ร่วมได้?

• ผู้ที่ใช้นามสกุลเดียวกัน เช่น สามี-ภรรยา พี่-น้อง พ่อแม่-ลูก หรือญาติที่ใช้นามสกุลเดียวกัน
• ถ้าเป็นพี่น้องท้องเดียวกัน แต่ใช้คนละนามสกุลสามารถขอกู้ร่วมได้ แต่ต้องแสดงหลักฐาน เช่นทะเบียนบ้าน และใบสูติบัตรว่ามีพ่อแม่คนเดียวกัน
• ถ้าเป็นแฟนกัน ยังไม่ได้แต่งงานไม่สามารถขอกู้ร่วมได้

ใครต้องจ่ายค่าธรรมเนียม ?

ผู้ที่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมต่างๆ คือผู้ที่มีชื่อขอกู้สินเชื่อซึ่งทั้งสองฝ่ายจะต้องเป็นผู้จ่ายค่าธรรมเนียมเพราะเป็นลูกหนี้ร่วมกัน ซึ่งค่าธรรมเนียมต่างๆ โดยจะแยกเป็น

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้กับกรมที่ดิน

• ค่าธรรมเนียมการโอนกรรมสิทธิ์
• ค่าจดจำนอง

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้กับธนาคาร

• ค่าธรรมเนียมในการประเมินหลักทรัพย์
• ค่าประกันอัคคีภัย
• ค่าอากรแสตมป์

ข้อดีของการกู้ร่วม​

เนื่องจากธนาคารมองว่าผู้กู้ร่วมสามารถเพิ่มความสามารถในการผ่อนบ้านได้มากขึ้น และมองว่าเป็นการกระจายความเสี่ยง จึงทำให้มีโอกาสมากขึ้นในการขอสินเชื่อมูลค่าสูงอย่างบ้านได้มากขึ้น

• ช่วยเพิ่มโอกาสในการขออนุมัติวงเงินจากธนาคารในการกู้ซื้อบ้าน 
• มีโอกาสขออนุมัติวงเงินได้มากขึ้น

ข้อเสียของการกู้ร่วม

• หากจะขายบ้านต้องมีการยินยอมจากสองฝ่าย เรียกได้ว่าเป็นปัญหาคลาสสิคสำหรับผู้ที่กู้ร่วมแล้วเกิดทะเลาะกันขึ้นมา หย่าร้าง หรืออีกฝ่ายอยากขายแต่อีกฝ่ายไม่ยินยอม อาจทำให้ขั้นตอนยืดเยื้อออกไปและเกิดปัญหาตามมาทีหลังได้ ก่อนจะกู้ซื้อบ้านร่วมกันควรตัดสินใจอย่างรอบคอบ ไม่ใช่แค่ตัวผู้กู้หลัก ต้องตัดสินใจกับผู้ร่วมกู้ด้วย
• ดอกเบี้ยบ้านลดหย่อนภาษีโดนหารเฉลี่ย หากเป็นการกู้ซื้อร่วมดอกเบี้ยที่จะนำมาลดหย่อนภาษีรายปีได้นั้นก็จะถูกหารเฉลี่ยลงมา ยกตัวอย่างเช่น ซื้อบ้านมาหลังหนึ่งสามารลดหย่อนได้ 90,000 บาท แต่มีผู้กู้ซื้อร่วม 2 คน ก็จะถูกหารเฉลี่ยลงไปเหลือเพียงคนละ 45,000 บาท
• มีภาระร่วมกัน แน่นอนว่าการผ่อนจ่ายในแต่ละเดือนต้องเป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคาร ให้ตรงตามที่กำหนด แต่ถ้าเกิดมีฝ่ายหนึ่งเกิดผ่อนชำระไม่ได้กระทันหันขึ้นมา ความรับผิดชอบจะตกอยู่กับอีกคนเพราะธนาคารถือว่าเป็นภาระหนี้ร่วมกัน รวมถึงถ้าจะถอนผู้กู้ร่วม แต่ผู้กู้หลักมีคุณสมบัติไม่ผ่านก็จะไม่สามารถถอนผู้กู้ร่วมได้ 

ถึงแม้การกู้ซื้อร่วมจะมีข้อดี สามารถเพิ่มโอกาสในการขอสินเชื่อจากธนาคารได้ แต่ถ้าทั้งสองฝ่ายมีกำลังทรัพย์ หรือไม่มีความพร้อมที่เพียงพออาจเกิดปัญหาตามมาในภายหลังได้ ดังนั้นควรเช็คข้อควรระวัง และต้องศึกษาผู้กู้ร่วมให้ดี