ข้อควรรู้ประกัน MRTA คนมีบ้าน/คอนโด ควรทำไหม

ก่อนจะขอสินเชื่อบ้านหรือคอนโด จะต้องได้ยินคำถามนี้ “สนใจทำประกันMRTA ไปด้วยเลยไหม” ซึ่งใครที่กำลังจะกู้สินเชื่อสำหรับที่อยู่อาศัยเป็นครั้งแรก ก็อาจยังไม่เข้าใจว่าคืออะไร จำเป็นต้องทำรึเปล่า ไม่ทำได้ไหม และอีกหลายข้อสงสัย แนะนำว่าให้อ่านบทความนี้ก่อน เพื่อจะได้รู้ว่าควรตกลงหรือโบกมือลา

ประกัน MRTA คืออะไร

ประกัน MRTA หรือ Mortgage Reducing Term Assurance ถ้าเป็นภาษาไทยง่ายๆ ก็คือ ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ คล้ายๆ กับการทำประกันชีวิต แต่เป็นในรูปแบบของคุ้มครองทรัพย์สินให้กับผู้กู้อย่างเรา ประมาณว่าถ้าเราเป็นอะไรไปจนถึงขั้นเสียชีวิต ครอบครัวก็จะไม่เดือดร้อนเพราะประกันที่จ่ายไปจะทำหน้าที่ผ่อนให้แทน 

ไม่จำเป็นต้องคุ้มครองเต็มวงเงิน

หากทำประกันเต็มวงเงินและคุ้มครองตลอดอายุสัญญา เบี้ยประกันก็ยิ่งแพง ดังนั้นเราอาจจะเลือกคุ้มครองขั้นต่ำซึ่งก็คือ 70% ของวงเงิน และ 70% ของระยะเวลากู้ก็เพียงพอแล้ว จะได้ไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันแพง นอกจากนี้เมื่อวงเงินกู้เหลือน้อย ตามเวลาที่เราผ่อนไปเรื่อยๆ ก็จะมีการลดวงเงินประกันทุกปี แต่ก็มีแบบเงินประกันคงที่เหมือนกัน เพียงแค่ว่าเบี้ยประกันจะแพงกว่าพอสมควร

คุ้มไหมกับส่วนต่างดอกเบี้ยที่ได้รับ?

เป็นเรื่องปกติที่พอเห็นส่วนลดเราก็อยากได้อันนั้นมากกว่า ในกรณีนี้ก็เช่นเดียวกัน หากทำประกัน MRTA การคิดอัตราดอกเบี้ยจะถูกกว่าไม่ทำประกัน อยู่ที่ 0.25 – 0.50% ซึ่งมองดูแล้วก็ต่างกันประมาณหนึ่ง แต่!! เบี้ยประกันนี้จะบวกเพิ่มอยู่ในวงเงินกู้บ้าน เพียงแต่แยกบัญชี ทำให้ดอกเบี้ยสูงกว่า ดังนั้นพอคำนวณดูแล้วเผลอๆ เราอาจต้องจ่ายแพงกว่าไม่ทำประกันด้วยซ้ำ แต่!!! (อีกที) การทำประกันชนิดนี้จะมีส่วนช่วยให้ธนาคารปล่อยสินเชื่อได้ง่ายขึ้น เพราะอย่างน้อยธนาคารก็มีความเสี่ยงลดลง หากผู้กู้ไม่สามารถผ่อนชำระได้ ก็ยังมีประกันที่ผ่อนต่อให้นั่นเอง

รีไฟแนนซ์แล้วประกัน MRTA จะยังไงต่อ? ขอเวนคืนได้ไหม?

ขอรวบ 2 คำถามอยู่ในข้อนี้เลย คือถ้าวงเงินคุ้มครองที่เราทำไว้ยังเหลืออยู่ ไม่จำเป็นต้องทำใหม่ แค่เปลี่ยนชื่อผู้รับผลประโยชน์เป็นธนาคารใหม่ก็เป็นอันจบ หรือถ้าไม่อยากทำประกันแล้วสามารถขอยกเลิกเพื่อเวนคืนได้ แต่ขึ้นอยู่กับอัตราในตารางเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งอาจจะได้เงินคืนไม่เยอะ

ใครควรทำประกัน MRTA มากที่สุด?

ขึ้นอยู่กับว่าผู้กู้คือคนผ่อนบ้านเป็นหลักหรือไม่ ถ้าไม่ใช่ส่วนตัวคิดว่าไม่จำเป็นต้องทำ เนื่องจากคนในบ้านสามารถผ่อนต่อกันเองได้สบายๆ ตรงกันข้าม หากคุณคือผู้หารายได้เข้าบ้านเป็นหลัก หากขาดคุณคนในครอบครัวจะลำบากแน่นอน แนะนำว่าควรทำประกัน อย่างน้อยก็มั่นใจได้ว่าบ้านจะไม่ถูกยึด คนที่คุณรักจะได้มีที่อยู่อาศัย เพราะอย่างที่บอกไปข้างต้นว่าประกันจะเป็นผู้ดูแลส่วนนี้แทน

อยากให้ระลึกไว้เลยว่า ประกัน MRTA ไม่ได้ถูกบังคับว่าทุกคนที่ขอสินเชื่อบ้านต้องทำ หากไตร่ตรองแล้วว่าไม่จำเป็นก็ปฏิเสธได้ทันที ไม่ต้องกลัวว่าจะมีผลกระทบอะไร แต่ถ้าใครคิดว่าทำแล้วได้ประโยชน์ก็ซื้อได้เลย ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของแต่ละคน